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吳海斌:大數據應用是互金業繁榮的基礎

2016年08月18日17:07 來源: 和訊視頻
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主 持 人:趙然 嘉賓:吳海斌

文字實錄:

  和訊網:和訊網友大家好!這裏是“對話互聯網金融掌門人”欄目。今天我們有幸請到了GEO集奧聚合COO兼匯百川信用CEO吳海斌先生。吳總您好!

  吳海斌:你好!

  和訊網:相信之前看過我們節目的網友可能比較了解,我們以前請過很多互聯網金融平臺的掌門人,今天也是首次請到了大數據服務和征信方面的專家,吳總請您先跟我們的網友做一個簡單的介紹。

  吳海斌:我簡單介紹一下匯百川信用。匯百川信用是2015年底,我們成立的一家專註於大數據征信管理的公司,母公司為GEO集奧聚合。說起大數據征信,首先得有數據,數據要廣泛,而且要集成化,能夠對征信、特別是非傳統的征信有幫助,匯百川信用就是這樣一家大數據征信公司。

  匯百川信用非常重視人才,我們在幾方面網聚人才,一個是技術方面,我們從美國請來了專門的計算機博士,搭建了非常智能化的機器學習平臺。其次,我們在數據方面、分析方面、產品方面都網羅了國內外比較頂尖的人才,匯集到這家公司。匯百川信用團隊已經打造出了三大產品並推向了市場,目前已經占據了一定的市場地位。

  和訊網:大概都是哪三類產品呢?

  吳海斌:反欺詐、風控評分到風控報告這三類產品。

  和訊網:可能往前推幾年,大數據還是一個看起來很高大上,但是比較虛無縹渺的一個概念,但是最近大數據已經慢慢地開始深入到我們生活中了,通過大數據的分析,可以將兩個看起來毫無關系的事物聯系在一起,在互聯網金融領域,大數據具體有哪些應用?您有沒有比較有意思的案例跟我們分享一下?

  吳海斌:可以,您剛剛提到的是大數據的一個真諦,就是說如何用大數據把平常我們認為不大相幹的一些事情結合在一起,把一個事物精準描述出來。

  大數據,我個人的理解和感受是,至少在兩大方面對互聯網金融是有很大幫助的,第一,從市場角度來看,第二,從風控角度來看。

  市場角度最簡單場景就是說什麽樣的人可能會對這個互聯網金融產品感興趣,而且是市場非常剛需的一個需求。我舉個例子,當一個人在網上經常去點擊一些信貸產品或者理財產品的時候,這種點擊的行為其實慢慢就繪成一個軌跡,你可以判斷這個人他是對這個有需求的,這就形成了一個很明顯的通過大數據分析出來的需求。

  我們以前一直探討一個問題,在買一個產品、服務之前,現在人都是去網上看,現在很少去問朋友怎麽樣,所以你網上留的痕跡,已經說明了你潛在的需求。這種行為其實就是一個大數據對互聯網金融帶來的一個從營銷角度來講很現實的案例。這在母公司GEO集奧聚合的平臺上已經得到了大量的驗證。

  關於風控方面,就是說怎樣用這些碎片化的行為數據,形成一個對風險控制造成的評價呢?舉一個例子,我們人行現在有大約8個多億的人群行為數據,但只有3.5個億其實是有借貸記錄的,稱為真正的有記錄行為的人。其他5個多億,包括那些沒有進入人行的人加起來有近7個億的人口,是沒有任何記錄在裏面的。當這些人去人行申請貸款,或者申請借貸業務時是會受到影響的。因為他需要提供大量的信息,才能獲得一個比較好的評分,才能拿到貸款,這樣往往把很多年輕人擋在了門外。

  所以為什麽互聯網金融現在這麽繁榮?就是因為聚焦在銀行以前不想碰的那些人群裏。然而這些人群到底怎麽給他評分呢?既然沒有信息,又沒有銀行的記錄,怎麽評分呢?一定要靠大量信息的堆積,來把這群人的畫像畫出來。舉一個例子,當一個人剛剛畢業的時候,比如說他是一個送外賣的小夥子,剛剛畢業工作兩年時間,收入基本上也不是很穩定,而且可能還是現金的,沒有流水記錄的。對於銀行來說,這種人是不會放貸的,監管部門有要求,必須有收入水平的證明,才可以放貸。

  但是互聯網金融公司可以看到,這個人如果說經常在網絡上有很多行為,比如說他經常去學習課程,經常旅遊、買書看,瀏覽新聞網站等等,在這些行為中,很多都是特別正常且穩定的,這種行為你可以通過評分說明,這個人的網絡穩定性是怎麽樣的,或者他的穩定性怎麽樣,他的收入水平怎麽樣。比如他每個月去一次近郊旅遊,至少說明這個人的收入水平不會太低。他如果借個2000元的貸款,我們不覺得他在還款能力上是有問題的。

  還有就是穩定性,比如客戶在一個地方,他雖然工作兩年,但是這個電話號碼已經用了五年了,我們可以通過賬單來判斷他是不是夠穩定。一般一個騙貸的人不會用自己五年的電話號碼去騙貸的,一般欺詐人都是申請新號碼去騙貸。這類人群的行為是可以判斷的。他的種種軌跡都可以表明“這個人是比較靠譜的,我是可以放貸給他”。這樣就形成了互聯網金融繁榮的一個基礎,就是說我對這個人的信用判斷不是基於他以前在銀行的行為,而是基於他現在或者過去一段時間在互聯網、線上或者線下一些行為的堆積而做出一個描述,這是很現實的一個大數據的描述,尤其是對風控這個領域。

  和訊網:大數據的數據積累是互聯網金融現在發展的一個基礎。

  吳海斌:對,一定是。

  和訊網:我之前參加過一個關於網絡欺詐報告會,會上提出一個觀點說,未來五年可能中國的網絡欺詐行為會越來越多,像互聯網用戶,包括中國的企業可能要在這方面付出更多的金錢和精力來進行反欺詐。反欺詐會成為征信領域一個非常好的切入點,但是咱們現在國內征信的體系還不是很完善,很難想象說雖然每一個電商或者互聯網金融平臺,或者是金融機構都在做自己的大數據,或者征信的動作,但是很難想象說,像騰訊征信和芝麻信用它們兩個之間的數據可以互相去共享,這樣一來,如果數據之間不能共享的話,可能沒有辦法稱為一個真正的大數據,這種“信息孤島”問題您怎麽看呢?

  吳海斌:確實是。大數據,是說數據體量大本身不代表什麽東西,我是一個網站,有三個億、五個億的人群在上面,只是描述在這個網站上的行為而已,它並沒有描述這個人他本身360度的行為。大數據是匯集各家碎片化信息並把它拼在一起,對這個人形成一個比較全方位的描述,這才是大數據的價值所在。所以說一個人守著自己的數據不分享出來的話,價值是很有限的。

  你剛才也說這個問題,包括騰訊、阿裏他們有自己的數據,同時他們也在並購大量的數據,那麽多的並購行為,很大一個目的是我是看他的數據,並不是看他的資產或者他的收入,我看他的數據就行,這樣我這個數據越來越大,對我整個數據群才產生價值。

  大家都看到這個數據的合並和歸集的價值,我們作為第三方的機構,首先我們自己是不產生數據的,但優勢是什麽呢?我們是一個中立平臺,是匯聚各家數據的,包括我們集團公司集奧聚合,它就是一個第三方平臺,我自己不產生數據,但是我可以因為我是一個公開、公正、中立的平臺,我可以很公正地和大家交流這個數據,放在一起,大家共同產生價值。A和B之間不願意分享,但他願意和我們中央平臺分享這個數據,我們產生價值,但A和B都會獲益的。所以說這樣的一個機制才能夠把大數據給盤活起來,要不然的話,大數據只是個概念而已,大家都用不起來,或者沒法產生更大的價值在裏面。

  和訊網:集奧聚合數據大概的來源都有哪些呢?

  吳海斌:我們已經定位成是全國最大的第三方數據服務平臺。比如說我們從股東方拿一些數據,比如說有很多社交數據,很多是全復制放在我們這邊的。我們還有一些通過運營商的一些數據,通過第三方比如CRM平臺的SDK數據,一些金融屬性數據,這些數據都是一些可以互換,進行共同經營的平臺。都可以放過來,這樣就達到了我們現在手上大約有超過五個億以上的互聯網有行為的一些數據集在裏面。

  和訊網:我作為一個普通的用戶,比較關心數據的合規性問題,因為這些數據的收集方,他們在收集數據的時候,也不會告訴到底我哪些上網的痕跡會被收集起來,我怎麽知道自己的隱私有沒有被侵犯呢?

  吳海斌:你說這個問題現在是大數據公司都很關註的一個問題,不僅是大數據公司,征信公司都是這樣的,想走長遠的話,合規性是第一位的保證,業務模式是次要的。所以,當大家在分析這個數據的時候,一定要經過脫敏和授權。匯百川信用做的所有業務,一定是進行實名授權的。

  像我們收集一個數據,我們其實是一個平臺,數據不會放在我這個平臺。當我們收到一個客戶發起的邀請,比如我要通過某一個公司申請一筆貸款,他要給客戶填寫申請的時候,上面寫我授權你去拿我的什麽什麽信息,這個授權給了我們,我們拿到這個授權以後去各個地方調研信息,生成了報告,生成了評分,生成了反饋結果反饋給客戶。這個授權我們是要保留備查的,也是保護自己,也是保護客戶,對每個行為數據都是有明確授權的。這是我們做征信管理必須要做的一件事情。

  和訊網:現在行業內對征信的數據收集,有沒有一個行業的管理規範或者是行業的共識?

  吳海斌:據我所知,目前正在出臺,完全是一個法規性的還沒有這麽明確,因為數據公司越來越多,而且做征信業務的越來越多,所以大家慢慢地都在往一個點上去達成一個共識,我想這個法規應該很快會出臺。

  和訊網:大數據核心應該是對未來的一個預測了,匯百川信用之前也出過關於消費金融,包括互聯網金融,還有P2P的觀察報告,經過了這一段時間數據的收集和分析,有沒有對互聯網金融行業或者P2P行業,再比如說用戶的關註或者未來的發展方向,有沒有新的認識或者看法?

  吳海斌:對互聯網金融這塊,當然P2P和互聯網金融不是完全劃等號的,P2P我們以前還是認為它是一種類型的產品,現在可能因為一些監管、政策影響,可能會導致有些和以前不太一樣的發展方向。整體來看的話,互聯網金融這個方向,我們現在叫Fintech,整個這個方向的話,我覺得是會持續下去的,因為它的創新性特別強,它不會受到特別大的禁錮。比如我們在銀行裏面想做一個創新的話,其實是有很多掣肘的,而在Fintech這個角色下會創造大量的新產品,新的服務,所以從這個角度來看,它的生命力是很強的。

  只是說現在政府對它的約束會多一些,但是在一個合規的情況下,做創新產品,它的競爭性一定是比銀行更大的。所以,我覺得它的生命力和活躍力應該是很強的。我認為這以後會是越來越旺盛的一個行業。而且它的目標群很關鍵,它對的是一些以前銀行不願關註的一批群體,這個是很關鍵的。這個人群的潛質會更大,這些人會從年輕變成中年、老年,所以這些人實際上他們是搶了銀行前端的這部分市場。你想想看,現在消費金融在做一些學生時代的學生貸款、藍領貸款,這些往往都是剛剛進入社會的一些人群,他們慢慢習慣了這個服務以後,他們可能就要擯棄銀行服務,他覺得這個很好、很舒服。因為以前一到銀行,如果覺得很復雜的一個流程,有很大的差異,他寧可多花點錢,他可能覺得這個更舒服一些,所以這個對銀行來說是很大的一個挑戰。

  和訊網:剛才提到學生貸款,我想起來之前的關於校園貸的問題,有很多的新聞報道,也產生了很多問題,現在網貸行業可能之前因為規範的問題,有很多跑路或者怎麽樣的平臺,比較關心的就是從你們數據提供方來說,怎麽樣避免數據被這些有問題的平臺拿到之後,被他們非法地使用呢?

  吳海斌:首先剛才說過我們的數據實際上是一個授權制的,就是他沒法說直接把數據拿走。剛才您說的關於校園貸款,特別是學生,現在發現很多問題,我們叫做多頭信貸,就是他自己沒有這個能力,他借了很多種貸款在裏面,導致了自己還不了,出現了這樣那樣的社會問題,這確實是一個社會現象。但是他的信息這塊,不會輕易被一個第三方或者黑中介拿走這個信息,這個還是比較難的。因為這個確實我們每一個公司,特別做征信業務,信用管理業務的話,都會有比較嚴格的授權的機制在裏面的。

  和訊網:其實這些信息泄漏了,他也不是通過正規的途徑取得的。

  吳海斌:肯定不是的,現在信息泄漏應該都不會通過正規途徑出去的。

  和訊網:最後一個問題,剛才咱們也談到了FinTech金融科技這個話題,金融科技現在是一個比較火的話題了,因為它的火熱也帶動了“大數據+金融”概念的火熱,我們提到大數據它可以指導營銷,指導去做征信,或者做風險管控,您認為未來大數據技術,還有哪些商業價值可以去挖掘?

  吳海斌:大數據能做的事情太多了,但是我現在想談的還是對金融這塊屬性的價值,對金融這個行業來看,能做什麽東西。下一個除了營銷類的、風控類的,還有對我們很多金融機構裏的一些存量客戶的價值提升,可以做很多應用。

  我舉個例子,現在銀行裏面其實很大一個問題是它的存量客戶,很多我們叫做靜止客戶,是不動的,放在五百元的活期或者五十元的活期存著不動,這個人後來找不著了。放著連續幾年不動的這些客戶其實對銀行來說是很大一個負擔,銀行對這些客戶是又愛又恨,就是說他占了很大的空間,占了很大的資源,每年付大量的IT成本來維護這些客戶,但是銀行又不能把這些客戶舍棄,因為很多客戶在裏面是有價值的。他在你這裏只有50元的存款,但他可能在別的銀行裏會有5000萬存款,是很有機會的。因為以前的老百姓都是喜歡在很多銀行開個戶頭的。

  所以說,他們急需這些數據幫助他們了解這個客戶,我在銀行內部不知道信息,能不能有人告訴我這個客戶到底是什麽樣子,我有針對性地說把這個客戶激活回來,或者說這個客戶實在不行,我就不要了,就先擯棄掉,可以節省我的成本,對於運營這塊是有很大的一個幫助。現在銀行已經在探討這個問題,很多大數據平臺看能不能通過外圍數據告訴我這個數據什麽樣的狀態,把這個客戶的畫像畫得更完整一些。

  第二,我認為更多的是在新產品的設計上面。我舉個例子,我們母公司庫裏大約有五個多億的客戶群,各種各樣的行為。我們和一些保險公司談,我就想在你們把一些特別多的行為歸納起來,可以做一個比較好的精準的精算,設計一款產品針對這個群體來做。

  舉個例子,我們現在這些飛機航空險,20元一張,其實可能17、18塊都給了中介公司了,幫你代賣票,它真正的價值可能就是2元、3元就夠了。因為什麽?飛機掉下來幾率太小了,所以對他們來說全都是利潤。所以說到時候如果能找到這些客戶,有精準需求,保險公司我願意給你三塊錢買一個保險,而不讓你花20元來買這個產品,這是很明顯的一個需求在裏面。

  包括車險也是這樣的,車險為什麽現在大家都是按新車來買,我這個車買了五年了,我還是按新車價格來定保險,沒辦法,一是監管要求,二是大家也不了解每個駕駛人的情況,我只能這麽做。但我如果了解你這個人的駕駛行為,車況的信息,(我們說車聯網這塊),這個信息多了以後,我完全可以告訴你,你這個客戶,因為你的駕駛行為比較好,你本來是3000元/年的,我就要你500元就可以了,因為你對我的公司造成損失的機會比較小,這個是以後對所有的產品,你會發現越來越多的產品將會變成定制化的,個性化的。

  和訊網:更加人性化了。

  吳海斌:對,更加人性化。對消費者來說是有好處的,對保險公司也是,它就不會讓用戶怨聲載道說這麽貴,而且他本身也賺不到多少錢。很多人在裏頭搞欺詐,導致保險公司損失很多。剛才說的欺詐問題,騙車險,很多情況並不是這個車真壞掉,而是人為被弄壞掉了,然後來騙保,導致了保險公司大量的損失。其實保險公司很頭疼這些問題,這些問題若能幫他解決掉的話,他自然就把價降下來了。總結一句話,大數據未來很大一塊能力,是在產品的開發或者產品升級上面。

  和訊網:其實大數據未來會給我們帶來更多的實惠。今天我們就先聊到這,謝謝吳總!

  吳海斌:謝謝!

  和訊網:歡迎各位網友繼續關註我們的欄目,謝謝大家!

  

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