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曾慶群: 充分發揮國資優勢 嚴控項目風險

2016年08月04日13:03 來源: 和訊視頻
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主 持 人:劉民江 嘉賓:曾慶群

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  和訊網:各位觀眾朋友大家好,歡迎來到《對話P2P掌門人》欄目,我們今天有幸請到的是湖北漢金所創始人曾慶群,同時也是我們的CEO,曾總您好。

  曾慶群:您好。

  和訊網:首先請曾總介紹一下漢金所平臺。

  曾慶群:好,漢金所的全稱是漢信互聯網金融服務(武漢)股份有限公司,我們註冊資金是三個億,我們的股東是武漢國資委下面的武漢金控集團下面的武漢信用投資集團,有點復雜,他們是控股股東,他們占70%,還有我代表經營層占股30%。這是我們的股東結構。

  我們漢金所從2015年4月1號正式上線,現在用了一年兩個多月的時間,我們截止到2016年6月底,整個平臺的數據成交是9.5個億,我們代收是5.02個億,我們有8萬多個註冊用戶,我們的用戶主要來源還是湖北地區為主,占到整個用戶的40%左右。

  漢金所成立以來,零逾期,零風險,我們一筆逾期都沒有,給投資人實現的收益有四千多萬,另外漢金所在湖北地區做了一些有影響的策劃營銷事件,作為湖北地區地方的互聯網金融品牌,我們幫湖北地區的行業做了發聲的動作,比如說把武漢的熱幹面到紐約時代廣場做了營銷廣告推廣,把武漢大學的櫻花搬到東京的銀座,也做過廣告,做了這一類城市宣傳的公益性的事件。

  和訊網:曾總說了很多,我把它拆開來,一個一個問題來問。談到漢金所的發展情況,如果把漢金所個體放到整個湖北省來看,曾總認為對於整個湖北省來說,湖北省互聯網金融發展的現狀怎樣,相比全國而言?

  曾慶群:湖北從一些第三方的數據來看,在全國互聯網金融還是比較靠前的,除了北京、上海、廣東、浙江、江蘇、山東,這些省市之外,可能湖北排在較靠前的位置。在湖北的機構還是比較多,做這個行業的,但是湖北這些機構規模都不是很大,跟北京、上海、深圳的這些機構相比,規模比較小。從業人數在全國來說,湖北也還是不算多,因為機構規模比較小,從業人數也比較少,其他的湖北也出了一些問題,也有幾家跑路的平臺,但是這些跑路的平臺嚴格說都不能算互聯網金融,他們也沒做網上業務,大部分做線下推廣,到線下開財富門店,財富營業部,靠這樣的方式來展業的。這些機構他們的資金去向很多都是一些房地產公司開的比較多,他們主要是自融,為自己找錢。所以出了經營上的風險,就關掉了。

  和訊網:像曾總說的那樣,互聯網金融本身還是安全可靠在運行著,而有很多跑路的平臺,他們本身並沒有經營互聯網金融應該經營的業務,我想問一下曾總,漢金所自身來說,零風險零逾期,曾總講到的這個點怎麽做的,一般來說風險還是會存在的?

  曾慶群:漢金所的業務背景是這樣的,我們沒有直接對借款企業用款用戶,我們的用款企業都是來自於跟我們合作的單位,比如說我們跟湖北省最大的國有擔保機構在資本市場的信用評級是AA+,叫武漢信用擔保集團,他們找的貸款企業,他們找的貸款項目,到我們這裏來,我們來放款,我們的投資人作為出借人放款,他們要兜底,作為擔保,如果用款企業不能還款,他們來兜底。

  另外我們也跟湖北省國資委下面也是AA+擔保集團叫湖北省擔保集團在合作,業務模式也一樣的,他們找項目,我們來出錢,他們來擔保。這兩家擔保機構是我們的主流合作機構,項目他們的風控標準都還是比較嚴格,再一個他們在市場上也做了都是有十幾年經營歷史,有成熟穩定的經營團隊,有比較嚴格規範的業務流程和非常嚴謹的風控制度,保證我們沒有出現逾期的重要原因。

  另外我們自己在這方面也有一套嚴格的風控標準,雖然他們資質很好,他們推上來的項目我們在做嚴格的篩選,我們也會控制行業,控制項目本身的情況,如果我們覺得問題很大,我們也會對這項目說NO。

  和訊網:曾總的意思是零逾期零損失最主要的還是由於有國資方面的擔保平臺進行擔保,進行較強的信用背書以及在資產端嚴格的篩選。這當然是漢金所的優勢。我們講另外優勢方面還是有不足的,相比湖北其他同類平臺而言或者放眼全國,漢金所還有怎樣的不足?

  曾慶群:漢金所有一個優勢,我們是國資控股的互聯網金融平臺,我相信在這個市場上比較容易贏得投資人的信任。因為國資控股的原因,管的確實比較嚴格,像我們平臺本身國資,我們的集團公司,再上面的集團公司,很多審計都會到我們那,我們一年接到五次審計都是正常的,因為很多領導人的變動,他的離任審計或者年度審計,各方面原因都會導致延伸到我們那裏,這樣保證平臺合規經營的一個前提,一個重要的因素。如果說我們有什麽不足,跟湖北的平臺還是外面的平臺相比,我們的業務模式目前來說還較為單一,我們現在的主流資產都還是跟剛才說的兩大擔保集團合作的。我們的消費金融方面,我們現在的量還沒有做起來,因為互聯網金融在全國的情況來看,做消費金融,就是個人小額或者小微的貸款是主流,我們這塊正在開展中,我們的量還非常小。可能這塊的業務規模上,業務方向上,我們跟其他的消費金融平臺相比,我們還有不足,我們也有規劃要把這塊短板補上。

  和訊網:除了有消費金融以外,還有車貸產品,是不是要即將上線了?

  曾慶群:對。車貸產品,我們準備往消費金融方向拓展的重要嘗試,也是我們跟湖北地區他們專做車貸的機構合作的,我們本來這個星期就要上線的,但是因為是第一代產品上線,在一些細節上,比如說我們在合規的要求上,他們有些手續還不完整的,我們需要他們補完整,所以可能要延遲到下個周才上線。

  和訊網:消費分期的業務會不會成為未來漢金所的主流業務呢?

  曾慶群:按照我們的規劃,消費分期,消費貸款,消費金融,未來會在我們占有重要的地位,應該說漢金所未來的資產端,借款用途、去向應該在企業經營貸款和消費金融貸款這方面做一個平衡,可能未來我希望是一個各有一半的格局。

  和訊網:我看到漢金所網站上有很多產品,但是我對這個業務和產品模式還不是太了解,請曾總能不能給我們介紹一下。

  曾慶群:漢金所的產品主流產品叫櫻花系列,櫻花系列是跟武漢信用擔保集團合作的項目,凡是他們提供的項目,他們附連帶擔保責任的項目,我們叫櫻花系列,其中有一號、二號、三號、四號,對應的是一個月,三個月,六個月,一年期的,這是我們第一類產品。它都是企業經營貸款的去向。第二類是大學生分期,我們跟湖北專門做大學生校園分期的機構合作,他們給大學生的3C消費提供貸款,我們來提供資金,他們來承擔擔保或者回購責任,如果這個大學生不能還款,他們來還。第三類我們跟做銀行承兌匯票的機構合作的,我們叫小銀票,他們手中的小額的銀行承兌匯票,我們說小額的承兌匯票指在200萬以下的銀行承兌匯票,他們因為經營周轉的需要,銀行承兌的匯票做未來的付款,還款來源的,在我們這裏做理財產品。第四類還有跟中金公司和中信證券合作的叫漲漲樂,我們實際上是一個浮動收益的,我們是基礎產品有小貸資產,也有它掛鉤他們的權證產品,比如說漲漲樂掛鉤了滬深300看漲期權,如果到期,在這個期限內它是上漲的,我們就博得較高的收益,所以它是有托底,本金或者基本利息4.5%,如果方向看對了,可能還有一個超額的收益,比如說15%,如果看錯了,滬深300在這個期限內,你買這個產品沒有漲,沒有關系,我們損失最大的就是期權認購費,不會造成其他的損失,風險是鎖定的,這樣漲漲樂的產品。

  我們正在馬上要上的就是車貸的產品,我們跟湖北本地的擔保公司還有4S店合作的,消費者購車,後面是銀行給他貸款,在購車和銀行信用卡批下來之前,有一個多月的時間過渡期,那也是我們提供資金,銀行批下來了,他們就把我們的錢還掉。我們都找的還是比較安全的產品。

  未來我們也想跟一些互金平臺,本地的互金平臺,還有其他的一些互聯網金融銷售機構,跟他們合作,總之我們希望在我們產品提供上更加豐富,方向上除了企業經營貸款之外,消費金融貸款,我們也希望加大在整個資產配置這塊,產品配置上的規模。

  和訊網:我突然想到一個問題,如果說有眾多的產品,風控模型應該怎麽做的呢?

  曾慶群:風控還是按兩個方向,一個是經營貸款,那就是企業級的貸款風控流程。在企業貸款這裏面,因為金額都比較大,我們就比較挑擔保機構的實力,所以我們現在在湖北地區只跟這兩家AA+信用評級的國資擔保機構合作,其他的有很多小額貸款公司,擔保公司,他們做的也還可以,但是我們都很慎重,我們沒有跟他們展開合作,合作還在談判中。這是企業經營貸款這塊。

  企業經營金額比較大,擔保機構做出的業務都是要求有返抵,返擔保的措施,一般來說都必須要有實物做抵押的業務才做,因為現在整個經濟形勢也不好,所以做企業經營貸款要非常小心,要非常慎重,不然的話你貸進去了,到還款的時候,很多企業很難過這個關。所以現在市場上還用的業務,整個互金平臺很多同行朋友都遇到過,叫過橋業務,什麽叫過橋業務?到期了,還不了,給銀行貸款還不了,銀行要借新還舊,必須用一筆錢把老貸款還掉,才能把新貸款發下來。過橋業務本質來說就是因為到時候沒有錢,為什麽還有這麽多機構做這個過橋貸款業務呢?畢竟銀行資金它的成本還是比較低的,企業是希望用到這個貸款,很多銀行也不能在這樣大環境下抽貸,你抽貸基本把這個企業逼垮了。這是風控在企業貸款方向上,我們要特別重視這個項目,行業本身它未來的還款來源,它的抵押品是不是足值。

  消費貸款這塊,我們就要特別重視貸款個人他的征信情況就非常重要。我們雖然跟這些做消費分期的合作,但是他們的業務本身,本身他們的風控方式,他們的業務流程本身我們要參與,我們要進行檢查,比如他放了300筆學生分期在我這裏,這300筆學生情況,他是不是在校大學生,他有沒有做一些勤工儉學,比如說一個6000塊錢的貸款做12期的話,如果這個學生要做點勤工儉學,他是還得了這個貸款,我們了解的情況。他一期就是幾百塊錢,現在做勤工儉學還是有很多套路的,你幫人家發發傳單,幫人家做做推廣,一個月賺幾百塊錢確實也很容易。我們就要深入業務的本質是不是這個學生他有什麽記錄,是不是一筆真實的,我們也要防備跟我們合作的機構搞一些虛假的項目到我們這裏來套用資金。如果是其他的比如車貸更要核實這些購車業務是不是真實,是不是一筆真實的業務就很重要,因為它金額小,很容易做假,這些購車發票,購車合同,車輛的相關證件,這些手續怎麽完善,我們都要參與檢查,以防止一個貸款機構做假。還有一種作假,他放了一筆貸款,可能跟我們有合作,還跟另外平臺也有合作,相當於他一個項目做了一筆業務,在兩個三個地方拿來融資,這也是我們要防範的,我們要通過控制手段,比如在合同原件上蓋一個章,這筆貸款已經在漢金所做了轉讓,通過這樣的方式來控制,這都有相應的手段。

  和訊網:因為我們知道消費分期會有一定的風險,我們之前有校園貸這些事情的發生,既然講到風險,我還想到一個點,不知道漢金所是否上線了銀行存管業務?

  曾慶群:我們銀行存管業務還沒有上線,這兩個月跟眾多的銀行在密集地商談,以前在2015年7月份中國人民銀行十個部委發布的鼓勵互聯網金融產業發展的支持意見出臺以後,我們就開始談了,我們也跟市場上現在做了銀行存管的機構,當時也做了對接,他們也積極地希望介入我們,後來因為整個銀行的原因,他們把這個事情慢下來了,導致我們原來談過的幾家銀行,他們整個這塊業務停下來了,這是比較大的股份制銀行,還有國有銀行,所以導致後來我們這個項目就冷下來了。

  現在國務院在全國範圍進行了互聯網金融清理整頓,現在又要求這件事情加快,我們也在加快這個步伐。這一輪在談的都是中小銀行為主,地方銀行為主,因為他們還對這塊業務推得蠻快。我們跟相關的銀行也在接觸中,一些合同材料都按他們的要求報上去了,我們同時談了三四家銀行。

  和訊網:會不會有時間表?

  曾慶群:如果一切順利的話,今年年底接上去,當然要取決於銀行服務響應速度,有的項目做起來都拉得很長,我們的同行我也了解了一下,有的項目一接接了大半年的都有。

  和訊網:曾總所說的用了很多種風控模型來防止風險的發生,我也相信正是因為漢金所在風控方面,在產品方面都有獨到的地方,據我所知成為湖北省互聯網金融協會第一任會長單位,問一下曾總成為湖北省互聯網金融協會第一任會長單位之後,會有哪些動作呢?

  曾慶群:湖北互聯網金融協會,應該說這個協會還沒有成立,這是當時《湖北日報》發起的,當時在籌備大會上,把我們漢金所選為會長單位,把我個人作為會長候選人推上去的。這個可能與我個人的履歷有一定的關系,與漢金所在湖北取得的業績有一定的關系,因為漢金所是一個國資控股的,在湖北國資控股的也有好幾家,但是無論從規模、發展的形式,以及品牌影響力,可能漢金所是最大的。我個人也是在金融行業從業了20年,我在人民銀行,在證券公司,基金公司,上市公司,在中國銀聯,我都做過。確實對金融市場有一定的了解,也是見證了中國金融市場這20年的改革開放的歷史,我是1995年進入基金公司,後來一直又做互聯網金融,在中國銀聯也是負責互聯網支付、移動支付、電子支付這塊的風險條線的負責人,我們運營的平臺叫銀聯在線。正是因為我個人的履歷和漢金所所取得的成績,所以在湖北就有這些機構對我們有一個認同,我們被推薦為湖北互聯網金融協會的會長。

  這個協會的成立現在還在程序中,湖北省民政廳社會組織機構管理局已經給我們頒發了批復,同意叫湖北互聯網金融這個名稱登記,這個已經批了,我們後來又報到湖北省金融辦在批,湖北省金融辦現在報到湖北省中國人民銀行武漢分行在批。如果順利的話,應該在今年年底之前,這個機構會建立起來。屬於說建立起來,我個人的想法,湖北互聯網金融協會要做的事情,第一個事情我們要對湖北的互金平臺做一個篩選,起碼要幫我們投資者認清楚哪些平臺是在規範地發展,合規地運營,現在湖北明裏暗裏,分支機構,全國的機構在湖北做分公司的加起來可能都有一千多家,在湖北登記的又是哪些,我們要把這裏面做一個篩選,不能讓這些濫竽充數的,或者有欺詐成分的平臺還能繼續在這裏發展,我們要代表合規運營的平臺幫湖北做一個發聲。這是第一個任務平臺的篩選。

  第二個,我們要在行業內組織交流、學習以及跟同行沿海地區做得好的平臺去做一個交流和學習,幫助我們湖北省的互金平臺在經營管理的水平上做一個提升,同行的培訓。

  第三個,我們要代表互金行業跟政府相關的機構要做一個交流,我們也幫監管機構做一些行業規範的工作,我們這些行業本身需要政府監管機構要提供哪些支持,希望他們哪些方面給我們一個扶持,也需要有一個對話的平臺。這是跟政府的交流的機構。

  第四個,它也是一個自律的機構,我們自己參與到這個平臺中,我們要做好行業的自律,對這些違規的要有什麽行業組織的處罰作用,我們要把自律的作用規範作用要發揮起來。

  這是我想應該要做的一些事情。

  和訊網:存管對於銀行方面來說也是很大的挑戰,如何保證資金的安全,這也是對於雙方的考驗,聊到這裏,節目也進入了尾聲,請曾總談談您認為的互聯網金融未來會如何發展?

  曾慶群:這輪清理整頓以後,互聯網金融還有一個發展的高潮,從現在的數據來看,現在市場環境這麽惡劣,騙子這麽多,但是我們可以看到在互聯網理財板塊,人氣還是很旺,還是有一個非常快速的增長。中國的老百姓理財的渠道太單一,現在整個貨幣發行的情況,我們可以看到整個物價的走勢。老百姓必須要理財,過去的理財渠道太單一,大家不知道往哪裏去。經過這幾年,雖然互聯網金融亂象叢生,但是它確實對有理財需求的老百姓起到了巨大的市場教育的作用,大家知道了原來理財除了銀行理財之外,這些基金,資管這些通道之外,互聯網金融也可以是一個重要的理財方向,包括P2P。經過這輪清理整頓之後,這個市場幹凈了,留下的都是合規的,風險控制好的機構,我相信這個市場還有一個很大的增長,因為中國的老百姓手上的錢實在是太多,都沒有好的去處,放在銀行理財,收益率太低。

  我剛說的互聯網小額貸款這種網貸,無論是P2P的方式,或者有些機構的小貸公司有互聯網經營資質的小貸公司,有網貸資質的,還會有一個大的增長,因為現在整個經濟發展來說,無論是投資或者是出口,還是消費,消費越來越成為重要的拉動經濟增長的力量,老百姓經過這麽多年的發展,手上也有錢,也有消費的欲望,所以消費金融以及小微企業貸款,都應該還會有大的增長。再加上這一輪經濟周期處於低潮期,但是任何事情都是有周期的,有低潮就會有高潮,我相信未來隨著經濟慢慢地回升,企業的經營貸款市場也會再起來。這都會給互聯網金融在資金的去向上,資產上,都會提供一個廣闊的戰場。

  我們說互聯網支付,圍繞著互聯網金融行業的第三方服務,像征信、大數據業務以及金融搜索,還有消費者教育,第三方品級這些事情都會水漲船高,行業做大了,第三方的服務機構也會跟著做大,所以我堅信互聯網金融在中國還會有更大的發展,而且我們現在也看到一個趨勢,上一輪因為比較亂,騙子,混水摸魚者,這些欺詐因素在市場上很多,也引起了很多雜音,但是現在我們看到有很多大的集團,一些非常有實力的資本正在進入這個行業,因為我覺得金融它跟傳統行業的結合是標準配置,對有實力大的集團,我相信他們都會做這塊,我們看到今年以來恒大、萬達大的地產公司,綠地、碧桂園他們都在關註或者切入這個市場,而且傳統的金融機構,像基金公司,最近也看到一些消息,都在往綜合式,一站式互聯網理財超市方向發展,都在拉隊伍,成立機構,專門做這件事情。

  和訊網:正如曾總所言,我們也希望互聯網金融未來會更加地美好,我們今天的《對話P2P掌門人》欄目到此結束,感謝各位觀眾朋友們收看,大家下期再見!

  曾慶群:謝謝!

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