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王曉婷:把金融最後一公裏鋪到三四線城市

2015年09月14日14:10 來源: 和訊視頻
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主 持 人:張婕 嘉賓:王曉婷

文字實錄:

  和訊網:各位和訊的網友大家好!歡迎收看本期的《對話P2P掌門人》欄目。本期我們請到了捷越聯合的聯合創始人、首席風控官王曉婷女士,王總您好。

  王曉婷:您好。

  和訊網:我國的網貸行業非常具有中國特色,並非像歐美國家那種傳統的信息中介模式,更多是以小額貸款公司的線上化。近兩個月監管新規也是密集出臺,您認為網貸線上線下結合的這種模式,在將來可能會出現哪些新的變化?

  王曉婷:中國互聯網金融的發展和歐美國家有很大的不同點。中國的征信體系在一定程度上欠發達,導致網貸模式到中國以後會有線下團隊,這也是在中國現有征信體系下,我們要讓風險控制在一定範疇內所出現的一個必不可少的措施。我們覺得未來隨著互聯網金融的發展以及監管的越來越合規化,我們相信在線下這塊可能更多的去註重於資產生產這一塊,可能是各家互聯網金融非常看重的一塊,因為這一塊從一定程度上來講決定了你整個資產的質量,以及企業長期的發展。

  和訊網:在P2P行業中,您對這塊比較了解,在P2P行業中風險控制是非常關鍵的一步,它直接決定了貸款質量的高低,投資人的利益保護和平臺的健康發展,您認為在P2P平臺中一套安全的風控體系,最重要、最關鍵和最核心的是哪一步?

  王曉婷:在金融中提到風險管理,我們覺得每個步驟和流程都有它存在的必然性和意義,現在各家的互聯網金融更多的形式是用傳統的金融方式和大數據風險管理方式在發展。

  以捷越自己的風險管理來講,我們也是借鑒了傳統銀行人工授信的方式和互聯網客戶畫像的方式一起來做。我們相信在未來的互聯網發展過程中,我們可能跟傳統金融機構不太一樣的地方,我們會更多的降低人工的作用,去提高通過數據來解決風險管理問題的這樣一些功能。包括我們自己在客戶畫像、客戶信息搜集方面做了很多嘗試性的工作,類似於我們和北京工業大學神經網絡研究方法都是在風險管理領域做的一些嘗試和突破。我們認為技術、人工和經驗的結合才是未來互聯網風險管理上大家都必須要走過的一段路。

  和訊網:隨著7、8月份各種監管政策和指導意見相繼的出臺,咱們整個行業也算是有了一個監管破題,目前網貸行業成交量也是格外引人矚目,各個平臺的成交數據也是陸續的出來了,有第三方統計數據顯示,8月成交量並沒有出現一個增長下滑,甚至並沒有停止大幅增長的腳步,您認為監管一旦落地,對整個行業來講將會產生什麽樣的影響?

  王曉婷:監管落地對行業來講是一件好事,之前有很多報道在講,P2P行業存在一個野蠻生長的過程,在這個過程中,很多從業者一直在呼籲監管、擁抱監管,我們希望有相應這樣的制度出來,促使這個行業真正能夠健康發展起來。包括你剛才提到的,說監管政策有了破冰,但整體的交易量沒有發生下降,以捷越為例,我們把我們很多門店都下沈到三四線城市,我們理解那是真正的金融剛性需求沒有得到滿足的,在北上廣深這樣的大城市,大家需要一筆小額借款解決你工作、學習、生活中的問題,已經有方方面面的途徑去解決,但下沈到三四線的時候可以發現這樣的途徑很窄。所以,我們把“金融最後一公裏”鋪到後面去,所以你說業務量沒有發生變化,是因為真正的剛性需求還沒有被滿足,市場這一塊還是藍海的市場。

  和訊網:回到剛才的問題,我們具體想了解一下捷越,我們現在主要是布局三四線城市的線下門店,根據我們近期的成交量,監管陸續出臺以後,大致是怎樣的走勢?

  王曉婷:我們按照今年既有的整體戰略計劃很穩步的推進,基本上沒有因為國家政策下來有一些波動,應該是很平穩的發展。

  和訊網:您認為像監管的陸續出臺,靴子真正落地了,捷越現在的布局依然是走現在的這條路,還是從線上陸續往線下轉移,就是回到我們第一個問題。

  王曉婷:在資產生產方面,我們依然傾向於線下的方式來解決。因為風險管理的手段從申請建起來到後面整體過程中需要大量的團隊做一線維護工作,所以,在資產生產方面,我們傾向於還是用現有的方式來做。在互聯網方面,我們也在做一些創新和探討,包括投資理財人能否用更快的方式來接受這個平臺,是否有一些年輕人願意通過手機的方式實現一些借貸,這些方式我們也在嘗試。

  和訊網:手機的方式借貸,接著這個問題說的話,現在消費金融市場在我國是一塊很大的蛋糕,尤其是金融電商螞蟻金服、微眾銀行、58同城這些電商系的綜合平臺也開始陸續布局金融領域,P2P平臺在金融電商這些巨頭衝擊下,咱們怎樣在逆境中生存呢?

  王曉婷:各自有不同的服務客群,以阿裏為例,它的電商是圍繞著它的整個阿裏的生態圈,包括它的商家、買家、賣家、上下遊金融鏈的供應需求來做的,捷越服務的客戶還沒有形成自己所謂的這種生態閉環,我們所服務的客戶是面對著普羅大眾來講的,真正有提高生活質量,旅遊、讀書等等這些需求的,我們的客戶來源和它的來源不太一樣。在它的體系之內,經過它這麽多年的發展,它積累了客戶長期的這種數據,我們是沒有的。我們是面對一個空白市場重新進來從零開始的,大家面對的客群上有層次的不同點,我覺得我們之間可以互補,包括我們跟巨頭之間也有一些合作,包括我們和58同城也有這方面的合作,我是覺得大家在數據和客戶方面可以彼此合作,為彼此的客戶找到不同的契合點。

  和訊網:就是說抱團取暖?

  王曉婷:我覺得是共贏吧。

  和訊網:是否可以簡單介紹一下捷越與58同城、金融電商未來和現在的一些合作模式?

  王曉婷:我們和58同城合作的時候會提供一些優質資產給他們,他們在平臺上會給投資理財人一些收益,目前是以這種方式。但不排除未來我們會在客戶的交叉銷售及為客戶提供更多服務方面做更多的合作,也不排除雙方在風險管理領域有更多交流和互動。

  和訊網:現在移動互聯網是互聯網大潮中,行業普遍追求的一個趨勢。未來我們在移動互聯網方面,手機端和微信端是不是有一些未來的發展規劃?

  王曉婷:我們在做這樣的一些項目,可能很快就會面向市場。手機端,我們已經開放的像向上金服和財客錢包,已經在年輕人的聚玩、有意思這樣的平臺,還有在年輕人的中小微企業和記帳方面取得了這樣一些嘗試,取得了一些效果。但在客戶互聯網借貸方面,我們可能要在十一前後會推出這樣一款產品,大家可能會面向市場來做。這一塊我們為什麽放在後面做這樣的,把信貸這塊放在後面,也有我們的一些考慮。我們跟阿裏、BAT等巨頭相比,我們所謂的移動、互聯網基因稍微弱一些,尤其對這一類客群的探索,真正它的客戶特征、違約率風險還是沒有更多的嘗試,我們之所以選擇這個時點低調的進入,就是希望通過我們一開始的嘗試,去了解這一類,通過移動端來解決信貸需求的客戶真正的特點和特征是什麽,包括我們模型的建立以及後面的一些演算、邏輯推理,需要一個時間,需要這個團隊長期的風險管理經驗的總結。但我們覺得現在可能是時候去做這樣一些探索。

  和訊網:時機已經成熟了,可以嘗試一下。

  王曉婷:可以嘗試。

  和訊網:現在很多投資者遇到一些P2P的平臺也有一些產品是非標金融資產,有些投資者對這個領域並不是非常的了解,您是不是可以給大家分享一下,非標金融資產,如果大家接觸到的話會有一個大致怎樣的判斷?比如有一些平臺對接這種資產的時候,可能會出現產品投向、收益模糊等類似問題,這些問題可能會直接把風險轉移到投資者,投資者需要註意什麽,是不是可以和大家分享一下。

  王曉婷:捷越一直以來在做的都是標準信貸類資產,我們基本上沒有接觸過非標資產。我們認為投資理財人首先要接受一個良好的投資理財教育,你是否要追求高收益,如果你追求高收益是否做好了承受高風險的心理承受準備,你單純追求高收益低風險的產品模式是很難發現這樣的產品和模式的。首先你從心理上接受了是高收益還是低收益,你面臨的風險承受能力是不一樣的。

  在非標和標準類產品方面,你面對的這家公司風險管理的能力也是不一樣的,就像P2P機構極少有碰觸所謂的對公授信一樣,在對公授信這塊我個人認為銀行非常擅長,它擅長各種資產損益表和負債表,它通過對過去企業生產經歷,傳統企業的歷史沿革和現金流,在這塊的風險管理措施和手段方面,銀行是比P2P機構更加擅長的。但我們的擅長點就是在個人的消費金融這一塊,所以我們一直在生產標準類的金融類產品。你要看這家機構或者它的風險管理團隊更擅長處理哪一類的風險,哪一類的資產,它的風險管理能力和經驗是怎樣的,過去的傳承和歷史沿革是怎樣的,這是投資理財人做好的這樣的心理準備,你能否承受,你對這個平臺用你的方式來縱觀這個平臺的過程和風險管理的能力,做出自己的選擇。

  和訊網:投資人首先要註意風險和收益的匹配。

  王曉婷:對,我是覺得從大家的心理來講投資理財教育還是要有。

  和訊網:謝謝大家,本期的《對話P2P掌門人》節目就到這裏,我們非常感謝王曉婷女士與我們分享她對P2P行業發展的一些看法和觀點,謝謝大家。

  

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