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常勝:征信不完善需要專業第三方

2014年07月15日11:46 來源: 和訊視頻
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主 持 人:馮昌頤 嘉賓:常勝

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  和訊網:各位好!歡迎收看這一期的對話P2P掌門人,我是和訊網的主持人昌頤。今天我們非常容幸請到演播室的嘉賓是來自北京安融惠眾征信有限公司的總經理常勝先生,您好!

  常勝:您好!

  第三方的專業化征信機構 是我國征信體系的良好補充

  和訊網:我們都知道現在P2P行業正在如火如荼的狀態當中,征信作為其中一個非常重要的環節,因為說白了我們需要了解提供項目的人或者借貸人本人的真實身份或真實的信息過程中,現在困擾咱們眾多P2P公司的問題在於對借貸人信息的調查難,因為並不知道,咱們互聯網是看不到實際人的過程中。您怎麽來看這個問題?在現有框架內,P2P公司應該如何將這塊做得完善一些?

  常勝:首先針對對借款人信息調查難的問題,我們要了解幾點,針對借款人的信息我們要調查哪些內容,這個是防範借款人信用風險的一個很重要的基礎。通常來講,對於借款人的信息調查,我們需要了解,第一,這個人是否是真實的。第二,這個借款人的這種償債能力有多強,這種償債能力包括他的收入的能力,以及他現在債務水平。第三,希望考察他過去的這種信用的記錄。

  這個實際上是我們作為對借款人信用風險防範所需要調查的一些基本的內容。但是這些基本信息隨著我們現在金融創新不斷的發展,比如針對第一點,借款人身份,這個在傳統金融行業、在傳統信貸中都是面對面進行調查的,當時這還不是一個問題,但是隨著互聯網進一步發展,很多借款人都是遠程的,這就提出了一個問題,怎麽來核實這個人的身份。

  第二,一個人的收入水平我們如何來考察。現階段我國的征信體系還不是很完善,一個人收入的水平和財產狀況現在還很難有有效的途徑獲得。雖然人民銀行征信中心會涉及到一部分內容,但是我們P2P所面臨的這些借款人,它的很多的征信信息在正規金融機構裏過去還沒有相關的記錄,所以,獲取這方面的信息除了央行征信中心之外,我們國家現在還沒有其他有效的途徑去解決。就是這個借款人的負債水平,他現在有沒有其他的借款,有哪些借款,我們很難獲得。如果征信報告裏有我們可以得到,如果沒有我們很難獲得。

  第三,就是這個借款人過去的還款記錄到底是什麽樣子,尤其這個借款人在我們其他的P2P機構之間,他的借款的信用情況,現在也沒有一個有效地途徑來解決這個問題。

  所以,從這幾點來講,造成了現在很多機構對借款人信息調查比較難,整體這個難出現了一個基本的問題,就在於我國的征信體系建設現在還不是很完善,所以,也需要有第三方的專業化的征信機構來做這方面的一些服務性的工作。

  和訊網:我們看到不同的P2P公司對征信的方式有一些不同的選擇,有的可能側重於線上,有的側重於線下的這樣一些調查。貴公司目前的業務屬於哪一類?或者現在咱們公司這塊優勢有哪些?

  常勝:我們現在所做的征信服務是一種實時的征信服務,這種模式也是借鑒了國際上通行的做法,作為征信服務在國際上現在主要有三大模式。一類是以美國為主的,完全市場化的一種方式;第二類是以歐盟為主的,是以央行為主,輔助於市場化的征信機構來采集信息;第三類是以日本為主的,主要是以同行業的信息共享服務為主。

  現在我們所采取的這種方式主要還是同業征信方式。比如剛才我們談到的很多P2P機構都很希望了解借款人在其他家相關借款信息的情況,我們通過這樣一個征信平臺,把各家機構的借款人的信息進行一個共享服務,然後再為我們各家會員機構提供征信服務。

  我們現在所提供的征信服務和傳統的征信機構相比,針對線上的業務,我們所提供的這些征信信息可以直接通過點對點的方式和我們P2P機構,如果是采取線上,那麽直接把個人信息可以通過數據流的方式傳遞過去,這樣就跟我們線上進行風控的機構直接納入到風控模型裏去,把借款人的相關信用信息直接納入到機構的風控模型裏,完全是一種自動化的、量化的方式。如果采取線下的這種方式,我們也提供這種Web頁面版的方式,可以比較傳統通過互聯網的方式針對一個借款人的信用狀況進行查詢,然後再針對他的信用狀況進行判斷。所以,我們現在提供的方式是兩類,既能夠滿足線上機構的這種征信需求,也能夠滿足線下為主的機構的服務要求。

  和訊網:我大概知道安融惠眾征信這塊有一個MSP系統,您那邊是把這個系統稱為對央行征信系統一個重要的補充,接下來請您稍微給我們介紹一下,這個系統與央行系統不同點在哪裏?

  常勝:MSP征信系統是一個英文簡寫,如果解釋一下它就是小額信貸行業信用信息共享服務平臺。它所收集的個人征信信息主要是面對國內從事小額信貸服務的機構所涉及的借款人的借款交易信息,包括了P2P機構,也包括小額貸款公司,未來也會包括金融消費公司以及銀行做個人小微金融服務的這些領域。

  和央行征信中心一個很大的區別,就是我們采集數據的範圍和服務的類型不同,剛才我們談到了MSP征信平臺主要針對的是小額信貸這些個人的征信信息,而不是針對全國所有自然人的個人征信信息。再一個我們服務的對象,僅僅是對國內從事小額信貸這些機構的風控來進行服務,服務的方向非常的明確,之所以說是作為央行的一個有效補充,是因為在現階段央行征信中心所收集的更多還是國內正規金融機構的個人征信信息,但我國很多的這種金融創新機構和一些民間金融機構所涉及的這些個人小額信貸的信息,現階段還都沒有納入到央行的征信系統裏去。我們現在所做的一項工作就是要把這些央行還沒有收集或者沒有納入的個人小微信貸的交易記錄納入到MSP征信平臺,為我們P2P機構做個人信貸提供一些征信服務。

  和訊網:我們也問一下,目前咱們這邊平臺現在囊括的會員大概有多少?P2P的公司占比大概是多少?有沒有一個會員募集的目標?

  常勝:MSP平臺是在2013年3月份上線的,運行到現在將近一年多的時間,這個平臺上線以後獲得了廣大P2P機構的認可,截止到上周末我們在全國所有的會員總共是287家,這287家裏有90%都是P2P機構,包括我們也有一個發展的目標。

  我們想未來MSP的會員數量在2015年的時候想能達到2000家,能夠涵蓋我們國內小額信貸領域50%的業務市場份額,當然這2000家的會員不一定僅僅包括P2P機構,未來一定也會包括與P2P機構同類型業務的小額信貸機構,也包括相關的一些銀行同類的業務。

  征信機構采集個人信用信息 一定要得到信息主體授權

  和訊網:咱們很多的老百姓也很在意的一點,就是咱們自己的客戶信息如何受到保障,因為我們也看到一些小型的P2P網站目前采取了一些方式,公開借貸人的照片,來避免逾期還款的方式。首先想問一下您覺得這樣是否合理?是否也涉及到一些類似於客戶信息保障方面的問題?咱們公司是如何來處理這種問題的?

  常勝:首先,這裏面涉及到一個合規合法的問題,尤其是針對個人征信,采集個人的信息和把個人的信息對第三方進行服務,這裏面在我國都有相關的法律法規來進行約束。比如作為一個征信機構,要采集個人的信用信息一定要得到這個信息主體的授權,我們在針對我們的會員機構也做了強行的規定,就是這個會員機構將這個借款人信用借款的相關交易信息納入到征信平臺之前,必須要履行這個告知義務,同時一定要簽訂相關的這種協議,告知信息主體,他的申請行為、借款行為以及他未來如果有了逾期行為都將被納入到相關的征信平臺上面去,這是法律所規定的。

  同時,針對這些信息的應用也做了明確的規定,只能應用到小額信貸機構做風控管理過程中去,超出了這個範圍的應用,都是不允許的。對於借款人的信息安全保障,作為一個征信機構來講,國家對這一塊也是非常重視的,實際上對於征信機構來講,對於征信機構的信用體系、系統安全的建設都有了明確的規範,同時,也要達到相關的安全等級、標準,以防信息的泄露。

  作為我們公司來講,我們現在信息安全的等級標準是按照國家的三級安全標準來建造的,這個標準實際上就相當於我國的征信中心以及正規的商業銀行對於客戶的這種信息安全的標準來進行建造的。現階段我們也知道有很多的P2P機構對於一些違約借款人的信息在網上進行了一個公開,這裏面實際上一定程度上也是存在著一些不合規的行為,實際上作為一個征信公司來講對於借款人的懲戒機制更多的還是把他的不良信息納入到征信平臺上,讓這個借款人的不良信息在同業中進行廣泛的共享,使這個借款人在以後的經濟活動中能夠受到有效地處罰,更多的這種不良的行為還是通過一些征信報告的方式來對外進行傳播的,而不是通過這種完全對社會公開的方式來進行的。

  移動端互聯網金融對欺詐風險的防範要求更高

  和訊網:我們也知道現在咱們移動端的發展,不管是移動支付還是移動買彩票,各種各樣移動端的發展也是非常迅猛的,現在我們看到P2P行業的移動端也是在發展的狀態中,想請您介紹一下現在P2P移動端發展是怎樣的階段?而且咱們移動端的P2P的風險更多的是集中在哪兒?

  常勝:互聯網金融發展得很快,但發展得更快的還是移動互聯網金融的發展,我們現在近三百家的會員裏也有一些主要是從事移動端的P2P業務,這裏面我們也發現了一個特點,就是移動端的這些機構客戶獲取量和他的機構規模相比,實際上這個客戶發展的速度遠遠超過我們現階段這種傳統的、只是通過互聯網電腦方式的P2P機構。舉個例子可以說一下,如果一個P2P機構每天的借款申請人的數量能達到2000個自然人的話,一般來講這個機構的分支機構和它的員工數量可能都要達到幾十家的分支機構,甚至2、3000人的規模可能才能達到每天有2000人的申請數量,但通過移動端服務的新型移動端P2P機構,可能人員只有幾十個,辦公地點和分支機構可能只有總部這一個,但它每天獲取的客戶數量都可以達到1-2000個,所以這是移動互聯網金融的威力就可以得到很好的展現。

  第二,移動互聯網還有一個很突出的特點,它的普惠金融做得更徹底,甚至貸款能夠貸到500元以下,當然對它的速度要求也很快,甚至是兩個小時幾個小時之內就要進行放款,那麽它面臨的信用風險和借款人的這種欺詐的風險相對來講也就更大一些,所以,針對移動互聯網金融的發展,對借款人這種身份欺詐風險防範以及借款人信用風險防範的要求更高一些。

  和訊網:好的,今天我們也非常感謝常總做客和訊演播室,給我們帶來了很多關於征信方面的內容。這期節目就是這樣,感謝您的收看,我們下期節目再見。

  常勝:謝謝。

  

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