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眾聯在線盧世源:與保險合作分散壞賬風險

2014年06月26日13:20 來源: 和訊視頻
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主 持 人:施辛易 嘉賓:盧世源

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  眾聯在線總經理 盧世源:與保險合作分散壞賬風險

  和訊網:關註財經關註和訊歡迎回到演播會,本期對話P2P網貸掌門人我們請到眾聯在線總經理盧先生,盧總您好。

  嘉賓:各位網友大家好。

  從遊戲到P2P 與小貸合作避免政策風險

  和訊網:我們知道眾聯之前是做遊戲行業的金融方案,以前是叫做(遊易保),然後現在做到眾聯在線這個轉變其實是蠻大的,怎麽會有這樣的轉變?

  嘉賓:大家好,我們眾聯在線是一個網絡科技公司,這一家公司是從事第三方支付業務,我們也在2013年7月份取得了央行牌照。當時我們作為上市公司的子公司,我們有自己的願景,我們希望在一個細分行業裏面,遊戲這麽一個細分行業裏面我們打造金融的板塊,專門為遊戲行業做服務,那時候遊戲行業也涉及到支付,也涉及到保險,也涉及到借貸。後來因為我們公司這個網絡科技公司跟其他的國內有一個大型公司進行合作,在合作過程當中他非常看重我們支付這樣的業務。後來因為這樣的合作關系所以我們當時這樣的願景就是到可以剛剛起步的時候我們就停止了,為什麽要停止?因為這種合作是有要求的,我們要退出這樣相對應的行業。因為我們有這個基礎,眼光就開始轉到小額借貸這樣的行業,才有了現在的黃河金融這樣的模式。

  和訊網:一路走來是這樣做到P2P行業。

  嘉賓:對。

  和訊網:我們了解到P2P業務是從今年3月份開始做,做到現在這個規模大概有多少?

  嘉賓:規模我們現在整個是兩個月不到的時候,現在規模應該是從借款這樣的絕對數來說,我們是過了一千萬,我們也做一個過千萬送紅包的活動,我們客戶數有500人,是借款,網上投資者有500人。我們現在借款的客戶,我們大概有20多人。

  和訊網:其實我們知道這一塊P2P業務我們其實不是直接做業務模式,而是搭建一個平臺,和很多小貸公司建立聯盟這樣的模式,為什麽選擇這樣的模式?

  嘉賓:一個是我們是上市公司子公司,所有業務開展必須是合法合規。如何做到合法合規?我們無論是從P2P行業,雖然現在是政策空窗期,但並不代表它的沒有政策,還是有政策有法律底線。有政策預期,本身自身就有法律的底線在裏面。比如,我們不能搞非法集資,不能我們去做一些資金池,這些東西實際上它其實還是有政策的。我們要切入P2P這個行業,如果自己去找客戶,就涉及到線下,實際上也有牌照的問題。目前所謂能出借,從機構來說除了各類的金融機構,那就是小貸公司,就是金融辦批準的小貸公司,其他都不吻合。

  我們按照合同法來看,民間借貸又是可以的,這是一個底線也是出發點,也是P2P公司它目前能夠生存一個很根本的法律依據,我們把這兩者相結合,我們就是選擇了小貸公司合作。我們覺得這種合作在現有法律體系下是最紮實的,如果我們自己做,我們覺得線下也會有問題。如果找別人做,民間這樣的借貸也會有問題,我們綜合來看從合法性來說是選擇我們這樣的選擇。第二,還有合法性的問題,不管怎麽借貸利率水平應該說從現有的法律來說也是一樣的,不能超過基準利率4倍,從這個角度來說小貸公司是可以管住的,他要接受金融辦的監管,也接受我們人民銀行等等相關部門的監管。如果跟社會上其他的一些所謂民間借貸合作很危險,因為他就是從事高利貸,他已經突破底線,作為我們來說跟他合作實際上也是非法的,所以不能跟不合法的主體合作,所以我們從長期穩健這個角度來說我們也要跟小貸公司合作。第三,從現實意義來說,這種P2P公司要解決的就是借貸關系,借貸關系我們要解決什麽矛盾?借貸實際上就是在各個層面都是存在的,有銀行,有信托等等一些主體存在。實際上我們現在為什麽P2P受歡迎?包括國家政策導向也是一樣,就是現在老百姓手裏是有錢,並不是沒有錢,但是有資金是沒有地方投。這種小微企業它又缺資金。另外從效率等等這種東西就是存在是一個我們社會的問題,總需要人去解決。我們進入小貸公司這一塊,我們也是希望在這樣的一個問題解決方案裏面,我們能夠貢獻自己的一份力量,就是怎麽樣把老百姓手裏的資金能夠更高效進行盤活,怎樣確實的創造一些路徑,能夠給小微這樣的企業解決他這個融資難的問題,也促進了社會的公正。

  如果按照現在銀行的情況,實際上我們的中國夢是很難實現的,你有夢想 但是你現在沒有基礎你是借不到款,你怎麽創業?我覺得從這個角度來說我們現在從事P2P行業,其實也是應該從事一個比較有意義的事業,應該是公正、正義的。

  和訊網:我們想了解一下剛才說到和小貸公司一起成立這個聯盟,這個平臺,這樣對我們公司來說利益在什麽地方?公司獲利渠道是什麽樣?

  嘉賓:小貸公司合作主要我們現在也是中介,就是解決了融資者的一個問題,我們也是解決他的問題,他總有一些報酬。

  和訊網:比例可以透露嗎?

  嘉賓:現在因為我們做了一個比較復雜的設計,這個其實跟風險管理是相關的,可能還是有效的,可以支撐公司正常運行。

  撥備覆蓋率達8% 與保險機構合作抗風險

  和訊網:現在做到現在差不多兩個月,在一般90天壞賬率定義下面,可能壞賬還沒有出現,能夠給我們介紹一下現在對整個壞賬是怎麽考量的?未來壞賬估計控制在多少?

  嘉賓:我們目前按照壞賬的定義,從公司內部運營設計來看,完全是按央行五級分類這樣來制定的,我們小貸公司之間合作也是按照這個標準,剛才說結算一些傭金等等。目前就是確確實實兩個多月,但是有一點,我們目前利息這一塊沒有一筆是預期的。我們今後怎麽樣去設置?其實也是基於現在,我們所有合作的小貸公司,我們前面是盡職調查,對小貸公司進行調查,它目前歷史的經營情況,而且是在他們各自省市評級當中是優秀的公司,是低於2%,個別低於1%的水準,所以我們也是依托這樣的基礎。我們今後的風險控制,我們也是在2%之內。針對2%我們也設計了就是8%的覆蓋的水平,能夠確保我們這樣今後的抗風險能力。據我了解目前銀行是沒有這麽高,他大概是1.5倍,我們是做了4倍的設計。當然,確實是銀行更穩定,小貸公司不穩定,所以我們就會更高的覆蓋。在這個基礎上,我們現在也跟國內好幾家保險公司一直在探討這個事情,我們方案現在還在做。我們在浙商保險其實也是做了嘗試,做了我們一個商業綜合的責任保險。這個在平臺裏面可以看見,我們也有保險,這種也是保險公司對我們公司的支持,他對我們公司是比較認可的。如何再進一步加強合作,使整個風險能夠閉環,這是我們目前可能,或者是今年一個非常重要的一個工作。

  和訊網:和保險公司的合作形式是什麽樣?可以介紹一下嗎?

  嘉賓:保險公司主要是在像履約方面,如果一旦出現壞賬,或者是壞賬率很高的時候,我們一般2%的壞賬我們會設立補償基金來給客戶做一個補償本金、利息保障。他如果壞賬很高的時候,我們怎麽辦?雖然我們做了4倍的覆蓋,那也不能保證他會有系統性的風險。這樣的保障實際上我們引入一個超賠的概念。希望通過保險公司把這種風險分解到全世界去。

  和訊網:其實我在咱們平臺介紹當中看見一個很有意思的事情,公司提出對這個小貸公司聯盟交易是做7天退貨,14天無條件贖回的規則,這個規則在別的P2P平臺沒有看見過,這個7天退貨14天無條件贖回是什麽考慮?

  嘉賓:我們平常說投資有三要素,安全、收益、流動性,我們平時如何增強客戶流動性,這是基於對投資者的考慮。從現在設計來看作為我們自己公司又不能做這樣的事情,其實我們也是有兄弟公司大力對我們平臺的支持,他來做這個動作安排,確保客戶可以更好的體驗,是這樣的設計。

  和訊網:比如說是投資者選擇了某一個投資方案,然後七天之內反悔了,就由兄弟公司把這個錢來退回給他。

  嘉賓:對他來持有這樣的債權,如果是贖回也一樣,我們兄弟公司實力還可以,這個動作可能長期來看我們方案也會優化,短期我們就做幾個億,甚至是上十個億,我們兄弟公司都有實力可以承受。

  和訊網:這個就牽扯到債權轉讓問題。

  嘉賓:對。

  和訊網:就等於把個人債權轉讓到實體公司裏面。

  嘉賓:對。

  和訊網:這當中牽扯到另外一個問題是債權轉讓的問題,債權轉讓有一些爭議,這個問題可以說得清楚嗎?

  行業規範靠自律 企業應建立抽查機制

  嘉賓:債權轉讓從合同法來說應該說是吻合法律的要求,目前很多公司也是切入債權轉讓的模式,來開展自己的業務。

  和訊網:但是對債權轉讓主要矛盾點是在債權轉讓和期限錯配的結合。債權轉讓之後我把短期借貸資金變成了長期的資金。這個當中就可能形成資金池,這對我們公司來說可以說清楚嗎?

  嘉賓:就是,說的很對的。債權轉讓就怕期限錯配問題,如果說是原汁原味,我認為是沒有問題的,就是一定要真實的。

  和訊網:這個怎麽來把控?因為這個只有你們內部知道外面是看不見的。

  嘉賓:所以這個實際上反過來說,舉個例子,這樣的例子,實際上包括還有自有資金跟客戶資金隔離問題,這些問題缺乏監管所以只能自律。怎麽樣解決這個問題?

  我認為一個是利用互聯網優勢,大家派出代表來組成這種監管小組等等。然後因為如果一個公司經營你可以進行質量抽檢,抽檢確實吻合了,肯定是沒有這個動作的。

  和訊網:主要是靠自律。

  嘉賓:對。怎麽展示也沒有辦法。

  和訊網:現在別的P2P行業公司是把資金給第三方托管,我自己不碰這個資金,對於我來說我就不存在這個資金池概念,我們是怎麽樣考量這個問題?

  嘉賓:實際上這些是講講的,第三方公司支付公司這個是沒有問題的,關鍵是如果項目都是假的,你不就通過項目套錢了嗎?我們對這個問題也是做了很多思考,包括和銀行這邊,第三方支付公司都談。但是目前來說這種監管是有漏洞的,實際上大家對這個問題我覺得怎麽說,對象不同,但是用了一個概念其實是解釋不通的。比如說我在信托待過,信托募集資金是投向某一個項目,這個托管銀行他可以對某個項目去調查,這個錢可能是一一對應,我們P2P公司這個錢是很多人來,出去也是到很多人,沒有辦法進行核對。我們這樣模式算是好的,也要你核對。因為我們確實是通過第三方,這個第三方借出去他也有監管,他上面有金融辦,有人民銀行,這樣的話我都無法證明自己,我怎麽證明自己?我自己很知道,但是我有所有的借款收據,所有的資料都有。第三方會一個季度檢查一次都有的,怎麽樣把這個東西展示給網民,我覺得這是第一道,網民要做抽檢,這樣的話可能會把這個真實性可以做起來,或者是表現出來。各方都提出監管,如果有協會這種形式,再來做一份抽檢,我覺得應該也夠,這個無非像前一段時間說電表的問題一樣,道理是一樣的,電表準不準也只能靠幾道抽檢來保證。

  和訊網:謝謝盧總,歡迎收看本期節目,我們下期節目再見。

  嘉賓:謝謝各位網民,希望大家多來關註我們黃河金融的發展,謝謝。

  -結束-

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