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諾諾鎊客黃大容:明年規模或達100億元

2014年06月05日16:09 來源: 和訊視頻
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主 持 人:施辛易 嘉賓:黃大容

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  諾諾鎊客黃大容:明年規模或達100億元

  和訊網:關註財經關註和訊歡迎回到我們演播室,本期P2P系列訪談我們請到的是 黃大容黃總。

  黃大容:主持人好,和訊網的所有的觀眾朋友們好。

  和訊網:您是我P2P整個系列報道甚至是整個欄目采訪到現在第一位P2P女性從業者,您能跟我們聊一下作為一個文雅藝術的女性身份來做P2P您有什麽自己特別的心得嗎?

  目前規模已達20億 實現微盈利

  黃大容:其實諾諾鎊客截止到目前已經成立5周年了,這5周年很有幸的諾諾鎊客是業內先驅,諾諾鎊客5周年還沒有成為先烈,這些和我作為創始人是一位女性有關系。一方面是由於女性是有敏感性,我做這家公司在2007年的時候,那時我自己在做券商,其實就是倒賣月餅券,那時候也缺少流 動資金,這時候我手機上就收到短消息說上海戶口可以借款,我就把錢利息匯過去了,但是本金卻始終不見蹤影,這時候才發現上當了,後來我又聯系了十幾家,但是要麽是詐騙,要麽是高利貸。因為我讀研究生的時候學習的是經濟學,那時候就知道2007年老百姓活期存款利率大概在0.7%,定存在3.3%,而黑市上的利息到了是年化180%到360%,另外正規的擔保公司出來的年化貸款利率在36%左右,所以就覺得這是一個商機,就說服了合夥人。經過一年半調研,再結合國外Lending Club和Prosper的經驗,,在2009年的6月成立了諾諾鎊客這家公司,因為當初這個經歷,所以諾諾鎊客從創業伊始就本著金融平權的這麽一個精神,就希望可以幫助每一位正直、善良勤奮的中國人成為慈善家,銀行家和創業家,所以我們希望幫助所有人,無論是貧富貴賤,都可以享受到金融帶來的生命質量的提高和生活品質的改善。對於諾諾鎊客為什麽5年還沒有成為先烈,這個跟女性縝密思維是有關系的,女性要小心謹慎一點,其實我們在5年發展歷程當中經歷三波大的事件:第一波是世界金融危機,第二波是4萬億“強心針”,第三是屬於上海的鋼貿事件,我們在世界金融危機的時候是看不清楚方向,所以2008年、2009年就埋頭做技術,沒有做業務,因此沒有任何損失,到2010年、2011年大家都追求這種4萬億帶來規模經濟的時候,我們覺得還是需要很小心走,因為我們覺得自己的風控模型還沒有成型,所以也很小心,到了2013年覺得要大展身手的時候,遇到了上海的鋼貿事件,所以我們覺得更加需要小心。

  其實,在2012年初的時候我們就已經發現鋼貿市場的苗頭不對了,所以我們就把鋼貿企業,以及鋼貿相關的企業都列入在諾諾鎊客禁止準入的行業。所以我們這一方面沒有受到任何損失,而且當時還有很多鋼貿企業的老板找到諾諾鎊客,就說給我們10%到20%回扣讓我們幫助募集,我們都是婉言拒絕了。所以諾諾鎊客是小心謹慎沒有任何跟信托或者是跟鋼貿相關的業務,因此很慶幸走到今天。

  和訊網:發展到現在您剛才說是5周年了,在5年到現在一個小結點的時候能不能為我們介紹一下現在諾諾鎊客整個市場情況怎麽樣?量大概有多少?現在整個規模是怎麽樣?

  黃大容:諾諾鎊客作為目前國內領先投融資服務平臺,預計今年規模是在20億人民幣左右。這20億是指平均的借款是以18個月為周期的20個億。目前註冊用戶接近100萬,單筆的借款金額是在4.2萬,平均借款利率截止到4月份是18.53%,這是所有的類型,每一個類型不一樣,我們名校貸的利率只有0.99%每一個月,樂活貸每一個月只有1.49%。采訪之前看了一下昨天的數據,昨天諾諾精選交易量是300萬人民幣,只花了2個小時的時間。目前諾諾鎊客貸款覆蓋的區域主要還是在上海,因為我們熟悉,風控能夠把握,理財覆蓋的區域大概全國有300個省市。因為我們理財是線上面向全國的客戶,小城市也很多。

  和訊網:現在整個諾諾鎊客整體的業務盈利了嗎?

  黃大容:目前還是處於微盈利的狀態。

  和訊網:是什麽樣的狀態?

  黃大容:對諾諾鎊客來說盈利不是首要的任務,諾諾鎊客的原則一直是風險第一,規模第二,利潤第三。

  和訊網:所以先控制風險為主?

  黃大容:對。

  和訊網:就像您剛才說到的諾諾鎊客精選的東西,我們很感興趣,現在我們知道散投和精選這兩塊可能是我們的產品比較大的類型,諾諾精選就是把結合投資人的資金到VIP帳戶,然後用匹配期、鎖定期、解鎖期有三個階段,我們諾諾精選類型的產品,是不是跟我們現在央行嚴令禁止的資金池的紅線有關?它當中有什麽不同的地方嗎?

  鎖定期資金存於第三方賬戶 不良率1.82%

  黃大容:其實諾諾鎊客精選和央行禁止的集合資金池的概念是有本質和形式上的區別。央行所說的集合理財的資金池是指有的P2P平臺,通過期限錯配然後來獲得沈澱資金使用的權利,這筆沈澱資金的存在使得有些P2P平臺經受不住高利息、高收益的誘惑,就會把這個錢集中投向一個項目或者是幾個項目,一旦這幾個項目發生了風險,就會出現無法對客戶墊付或者是兌付的承諾,從而讓這些投資人血本無歸,諾諾精選是完全不一樣的概念,投資在諾諾精選的錢在匹配前是屬於投資人的,而不是屬於平臺的。

  和訊網:就是資金並沒有到我們諾諾鎊客平臺上。

  黃大容:對,還是屬於投資人的錢。匹配期是指將投資人投資的錢分散成20份到100份給不同的借款人,它需要一定的時間,所以這個匹配期是指這個時間段,鎖定期是指在匹配的期間,投資人其實已經構成了對借款人的要約,所以這個錢就不能隨意取出去,他應該是一種承諾,所以這個是鎖定期,另外就是關於匹配完成,所有的債權也是歸投資人的,不屬於諾諾鎊客這個平臺。所謂的解鎖期是指投資人到諾諾鎊客的錢如果沒有投資出去,可以提現到自己的銀行帳戶上。所以整個過程實際上是一對一的,諾諾鎊客用金融專業術語只是讓客戶更加容易理解這個概念而已。

  和訊網:我覺得我們可能產生誤會的就是這個鎖定期當中的問題,因為客戶覺得不能把這個錢拿出來,是不是把諾諾鎊客這個錢拿出去做了一些事情,這個當中怎麽解決這個疑慮的?

  黃大容:這個鎖定期,客戶一旦鎖定,諾諾鎊客是沒有權利把這個錢提走的,這個錢是在第三方平臺上,我們目前是在類似於盛付通或者是在財富通、支付寶這樣的帳戶裏面。

  和訊網:我們從諾諾鎊客借款人整個模型來看我們發現學生、個體商戶是當中的一個非常大的主力。我想了解一下,我們一般的金融概念裏面學生的還款能力不如成年人,因為他的信譽方面,經濟來源方面有一些不穩定的情況,學生借款的情況在諾諾鎊客整個個平臺上怎麽樣?

  黃大容:其實大學生還不是諾諾鎊客的主力,只是說數量比較多,實際上它的整體金額占諾諾鎊客整體總交易額不到20%,針對大學生我們所設計的產品,主要是針對重點大學211的院校,大二以上的學生,每一筆很小,都在幾百塊錢到兩三千不等,再加上利息低,每一個月利息只有0.99%,也就是借一千塊錢每一個月利息只有9.9元,所以這麽低的利息學生還款很容易,所以基本上這些學生可以如期還款,如果有少量的逾期客戶,我們諾諾鎊客有自主研發大數據風控系統,再加上我們有視頻和聲紋雙重識別系統,這樣都能夠促使客戶在短期內把逾期的錢補上。

  和訊網:違約的情況怎麽樣?就是學生這一塊兒。

  黃大容:現在違約情況蠻好的,就是蠻低的。

  和訊網:差不多學生現在違約情況在多少?

  黃大容:4%到5%。

  和訊網:您剛才說到對這些有一小部分違約的情況會進行追蹤的這樣的情況,這樣的話對我們的資金要求會不會要求比較大?一下子還不上來我們用什麽彌補?

  黃大容:我們諾諾鎊客本身是在我們所收益的服務費裏面有提出一定比例作為風險撥備,這是我們交過稅屬於我們的收入,然後做了一部分風險撥備的概念。

  和訊網:我們想了解一下現在P2P行業大家比較關註,覺得這是一個風險比較大的行業,我想問一下諾諾鎊客不良率大概是多少?

  黃大容:截止到4月份,我們超過3個月沒有還款的逾期率是1.82%。

  和訊網:風控是怎麽樣的流程?

  黃大容:我們現在風控團隊有70%是來自於傳統銀行的審核部門,有20%是來自於互聯網大數據統計分析的領域,或者是其他。另外10%是來自於知名會計師事務所。與傳統的銀行相比,互聯網金融考慮的緯度更多,而且是在互聯網方面的一些要素給予了更多權重,比如我們連客戶微信上的朋友圈也會列入我們的關註點,對方的好友類別也都是我們的關註點。我們的風控模型主要是采取四維信審評分系統和大數據風控系統,在前置審批的階段我們主要是對公安部、教育部、人民銀行這些政府部門采集的數據進行資質的認證,在實踐審核階段諾諾鎊客和合作機構來進行核查。

  和訊網:這個是針對個人?

  黃大容:對。小微企業主都是這麽做的,做一個實地核查,在審批階段我們會引用國際通用評分評級體系把客戶風險不一樣分做ABCDEHR一共分了七類,各類風險指數會和他們的利率掛鉤,在資金匹配階段我們主要是利用自己的技術讓客戶的錢至少分成20份或者是幾百份來進行分散投資,在全方位風控方面,我們還有引入融資擔保公司,上海一些知名融資擔保公司跟我們都有戰略合作,我們即將和風控同樣穩健的註冊資金5.2個億的上海匯金融資擔保有限公司進行合作,這樣可以給投資者提供更多安心的投資標。

  

  和訊網:我們知道現在目前在國內P2P行業公司的數量越來越多,有很多新晉的企業都開始進來做P2P,我想了解一下諾諾鎊客整個的商業模式跟別的平臺比起來有什麽不同的地方?

  -

  黃大容:目前國內主要有三個大的模式,第一個模式是純線上的,像拍拍貸,有一種是線下,諾諾鎊客主要是“線上為主,線下為輔”相結合的模式。我們目前理財來自於全國各地都是純線上的,貸款和理財對接也都是全線上的。但是鑒於中國目前特殊的國情我們在風控方面還是要做線下實際審核,這塊兒是線下。如果說諾諾鎊客有什麽特色主要是通過創新技術實現了對投資人“低風險、零閑置”的承諾,怎麽能做到低風險?諾諾鎊客是通過四維信審評分系統和大數據的風控系統實現了把98%的風險都扼殺在了萌芽狀態,另外會通過風險分散系統幫助客戶把雞蛋分散在不同的籃子裏,還會通過逾期數據實時對接,對接到人民銀行控股的上海資信有限公司系統裏,來促使逾期的客戶正常還款,怎麽樣可以做到零閑置?我們現在諾諾鎊客通過產品和技術的創新在客戶的錢閑置的時候可以放在諾諾寶裏面獲取貨幣基金的收益,等到有項目有標的的時候,客戶再把這個錢拿出來實時投到我們的貸款項目裏面。

  和訊網:剛才聊到線上線下的問題,我們知道現在在整個P2P行業趨勢當中有一種說法可能是去擔保回歸線上是一種大家都認可的趨勢,您怎麽看?

  黃大容:我個人認為去擔保和回歸線上是一種趨勢,諾諾鎊客目前和上海這麽多家知名的融資擔保公司合作,的確保證了投資人的利益,但是這方面其實對於貸款人來說是一種負擔,因為他要支付擔保費,所以我覺得隨著信息技術的發展,這種信息不對稱的消除對於小微的借貸去擔保是完全有可能,至於說回歸到線上我認為這是必然的,因為諾諾鎊客是業內最早一批做自主研發網絡界的系統公司,也是整個業內屈指可數的高新技術企業的雙軟認證企業,我們這個系統是非常高效率,我們通過系統做審批,比人工審批高20倍效率,我們通過系統做合同抽調比線下也要高20倍,通過系統做反欺詐電話撥打比人工撥打基本上高15倍,這也是為什麽諾諾鎊客貸款利息很低,樂活貸只有1.49%,名校貸只有0.99%,還是可以實現微盈利的原因。

  和訊網:好,談到P2P行業風控,我們又知道現在很多學界也好,來自傳統的一些聲音都覺得P2P這個行業其實是褒貶不一的,大家覺得這個行業可能一個是暴利,另外覺得風險控制方面的風險率比較大,您對整個行業的問題怎麽看?

  毛利率約6% P2P不屬於暴利行業

  黃大容:我不覺得P2P是一個暴利行業,暴利要麽是想要詐騙或者是通過自融才能達到,這種不能叫正規P2P,但是對於諾諾鎊客這種正規P2P公司,平均借貸利率也就只有18%左右,你再加上運行成本其實毛利就很低,毛利差不 多在6%左右。

  和訊網:和一些傳統的機構比起來不是暴利。

  黃大容:對,因為P2P是屬於小額金融,它的每一件金額是很小的,每一件都需要很認真審核,成本很高,所以扣除掉成本跟傳統的這種行業相比,其實純利潤也差不多,諾諾鎊客也只是微盈利,諾諾鎊客微盈利還在兩個方面,一方面是諾諾鎊客通過系統提高了效率降低成本,另外一方面諾諾鎊客做了5年,交易規模大,所以是攤薄了成本。

  和訊網:我們知道在5年的站在新的起點上我們了解諾諾鎊客未來3年有很多計劃,其中一項是計劃推出債權轉讓,這個我們知道在一些大的P2P行業公司裏面已經開始做債權轉讓了,怎麽考慮?為什麽要做這個東西?

  黃大容:其實過去5年諾諾鎊客一直埋頭做事情,做技術系統、調風控模型、走持續發展的商業模式。這種債權轉讓實際上是我們想為平臺的投資客戶提供更多的資金流動性,我們並不像有一些平臺是從外部接一些虛假的債權或者是不實的債權,諾諾鎊客所有債權轉讓為了保證債權受讓人的利益都是平臺上實實在在的投資人的債權,是為了確保投資人流動性的舉措。

  和訊網:但是這個怎麽保證?因為我們知道這個系統前臺上面我們只能看見這個債權怎麽轉讓,但其實在後臺我們並不知道這個是不是真實有效。

  黃大容:我們每一筆都是可以追蹤,我們諾諾鎊客5年來一直在網貸系統,所以現在產生了非常好的效果,諾諾鎊客是為數不多業內高新技術企業和雙軟認證企業,所有債權轉讓的標的都是可以追溯源頭,追溯是誰借的,借給誰,借多少,利率是多少,合同是怎麽樣,然後轉到我名下是什麽樣的情況,都是一清二楚的。

  和訊網:所以這個當中不存在虛假轉讓的情況。

  黃大容:對,不存在,所有東西都是可以追溯到源頭。

  和訊網:現在這一塊兒有既定目標嗎?比如我們三年是要做到這個東西然後規模是怎麽樣。

  黃大容:目前諾諾鎊客還是沒有說三年一定要做什麽規模,我們還是覺得在風險可控的情況下盡量做規模,而不是我先既定一個非常大的規模目標然後反過來倒逼我的風控,我們不想那樣做。

  和訊網:會不會去進入一些新的領域?有很多P2P公司做大之後就做一些理財代銷,理財產品代銷。

  黃大容:目前諾諾鎊客沒有這樣的打算,因為在目前我們覺得我們的風控模型和我們所能夠掌控的風險僅僅限於小微借貸的這個領域,其他理財產品,比如信托和一些大的基金,這是我們不擅長的,我們覺得我們沒有辦法給投資人做一個交代,所以目前還沒有這樣的打算。

  和訊網:之後在盈利方面或者是市場容量方面有沒有什麽計劃可以透露的?比如說規模做到多少?

  黃大容:我們希望明年規模可以上100個億,如果今年可以做到20個億,明年到100個億也是有一定可能性。

  和訊網:好,謝謝黃總今天做客我們的節目謝謝。

  黃大容:謝謝。

  和訊網:歡迎收看本期節目我們下期節目再見。

  

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